De nos jours, tous les fonctionnaires territoriaux sont en principe concernés par les mutuelles, à commencer par les collectivités territoriales. Mais comment en sélectionner une qui répond à ses besoins aujourd’hui ?
La fonction publique territoriale est assez hétérogène en 2024 puisqu’elle regroupe toutes les personnes faisant partie des collectivités territoriales : communes, départements, régions… On y trouve ainsi près de 2 millions d’agents fonctionnaires qui se doivent d’être couverts à l’aide d’une complémentaire santé qu’on appelle communément “mutuelle”. Sachant qu’il en existe plusieurs types aujourd’hui, vers laquelle se tourner ?
L’option classique : la mutuelle collective de l’administration
Pour les agents de la fonction publique territoriale, opter pour la mutuelle collective proposée par leur employeur est souvent la meilleure option. Car comme ces contrats sont négociés pour un grand nombre d’agents, ils offrent des tarifs préférentiels qui font partie des plus bas sur le marché. Cela s’explique aussi par le fait que l’employeur participe aussi dans les frais. De fait, pour ceux cherchant une solution économique couvrant les besoins de santé essentiels, c’est ce qu’il y a de plus approprié.
Toutefois, lorsqu’on cherche une mutuelle pour collectivité locale qui couvre aussi des soins spécifiques, ce type de contrat montre rapidement ses limites. En effet, l’offre est rarement personnalisable, ce qui pose alors la question de l’adéquation avec les besoins individuels de chaque agent. D’où l’importance de bien vous renseigner avant d’y souscrire et c’est d’autant plus vrai s’il y a des ayants droit en dehors de vous (conjoint, enfants…).
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Le compromis entre couverture et coût : la mutuelle labellisée
La souscription à une mutuelle labellisée est quelque chose qui devient de plus en plus courant chez les fonctionnaires territoriaux. Il faut dire que celle-ci répond à des critères de qualité et de tarification définis par les autorités, ce qui offre une certaine garantie de fiabilité. Il faut savoir par ailleurs que lorsque l’obligation de prise en charge l’employeur entrera en vigueur (à partir de 2026 pour le risque santé), celle-ci sera de 15€ par mois au minimum. C’est certes moins important que pour les contrats collectifs, mais cela reste intéressant.
Bon à savoir : les mutuelles labellisées offrent souvent des avantages spécifiques. C’est-à-dire les tarifs préférentiels pour les familles nombreuses, les garanties adaptées à différents profils de santé… Si vous disposez d’un profil qui s’écarte un peu de la norme, elles ont donc quelques arguments à faire valoir !
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Pour une couverture sur mesure : les complémentaires santé individuelles
Enfin, si les limitations des mutuelles collectives vous posent problème et que vous aimeriez choisir vous-même le niveau de couverture de chaque poste de santé, il vous faudra opter pour une complémentaire santé individuelle. C’est notamment particulièrement pertinent si vous avez des besoins spécifiques assez onéreux à l’instar de l’orthodontie.
Par contre, la souscription à une telle mutuelle nécessite une comparaison minutieuse des offres disponibles sur le marché. Il faut par conséquent tenir compte des remboursements proposés, des cotisations, des services associés… Cette option est aussi la plus onéreuse d’un point de vue financier, c’est pourquoi elle ne se justifie que si vous désirez une couverture optimale pour chacun de vos besoins en santé.
