Préparez votre retraite de manière efficace avec un PER. Ce produit de placement favorise une réduction de l’imposition fiscale et offre la possibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente.
Le recours à un Plan Épargne Retraite (PER) est une solution avantageuse pour diverses raisons. De plus en plus de personnes se renseignent sur ce service en vue d’ouvrir un compte pour placer leur argent. Face à la diversité des offres disponibles et à la complexité de leur mode de fonctionnement, il est difficile de choisir et de gérer le contrat d’épargne idéal. Découvrez les bénéfices fiscaux liés au PER ainsi que les bonnes stratégies pour préparer votre fonds de retraite.
Sommaire :
Le Plan Épargne Retraite ou PER : à quoi ça sert ?
Le PER est une initiative née de la loi Pacte promulguée le 22 mai 2019. Il vise à optimiser les options d’épargne retraite. Le dispositif est souple et facile à gérer. Ce nouveau plan se décline en trois différents accords destinés aux travailleurs indépendants et aux employés des sociétés.
L’option individuelle remplace le Perp (plan d’épargne retraite populaire) et le contrat Madelin qui était destiné aux travailleurs autonomes. Le PER d’entreprise collectif remplace le Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif). La dernière variante de ce service succède au protocole dit « article 83 ». Son fonctionnement est identique à celui d’une assurance-vie collective mise en place par des établissements au profit de leur personnel.
Les avantages d’un PER
Avec le PER, les versements effectués sont déductibles du salaire imposable. Les sommes placées sur ce produit d’épargne sont exonérées d’impôt sur le revenu. Elles ne sont soumises à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) qu’après le départ à la retraite. Cela favorise une réduction des prélèvements fiscaux tout au long de la phase d’épargne.
Toutes les variantes du PER offrent une grande flexibilité en termes de gestion de vos cotisations pour la retraite. Vous pouvez transférer l’épargne d’un PER à un autre sans perdre l’avantage fiscal. Cela permet de faire évoluer son contrat en fonction de ses besoins et de sa situation personnelle.
Si vous optez pour un plan d’épargne retraite, vous percevrez des fonds sous forme de rente ou de capital au moment du départ à la retraite. C’est une sécurité financière pour la période post-activité professionnelle. Elle permet aussi aux travailleurs de prévoir la transmission de leur patrimoine en cas de décès.
Quand souscrire un PER ?
Même s’il est possible d’ouvrir un PER à 18 ans, l’âge idéal pour le faire est compris entre 30 et 40 ans. C’est en général à partir de cette période que l’on a une stabilité professionnelle qui permet de payer régulièrement les cotisations sur le compte épargne.
Commencer à cotiser dans cet intervalle est la méthode idéale pour accumuler un capital substantiel pour la retraite pendant environ 30 ans avant d’atteindre l’âge de la retraite. Cette démarche permet d’étaler les versements sur une plus longue période.
Automatisez votre épargne retraite avec un PER
Les contributions facultatives représentent des apports financiers personnels, ajustables selon vos préférences. L’initiateur peut décider de leur montant et du rythme de paiement. S’il s’agit d’un contrat individuel, le détenteur du compte PER doit verser fréquemment des sommes d’argent pour s’assurer que ses héritiers puissent bénéficier du capital accumulé en cas de décès prématuré. Les employeurs peuvent contribuer au plan d’épargne retraite collectif de leurs salariés.
Le versement automatisé de l’épargne salariale pour alimenter la cotisation sociale est une option envisageable. Ces ressources sont composées des revenus complémentaires attribués par l’entreprise qui emploie vos services. Il s’agit des bonus d’intéressement, de participation ainsi que des avoirs cumulés sur un Compte Épargne Temps (CET). Vous pouvez les cotiser dans un plan retraite d’entreprise dans un délai de dix jours maximum à partir du moment où ces revenus vous ont été payés en guise de salaire.
En principe, cette somme issue de l’épargne salariale est exclusivement destinée à alimenter le PER de l’entreprise. Si une société ne met pas à disposition une cotisation sociale collective, mais attribue des bonus d’intéressement et de participation, vous pouvez placer ces ressources dans le compte de votre PER personnel. Les contributions automatisées sont imposées aux employés si la structure a ouvert un compte PER d’entreprise. Ces apports, composés des participations individuelles et patronales, sont versés mensuellement.
La différence entre le PER individuel d’assurance et le PER individuel d’investissement
Le PER individuel d’investissement est un accord que vous pouvez signer auprès des établissements comme des assureurs, des mutuelles ou des institutions prévoyantes. Ce contrat est aussi proposé par les sociétés de gestion de fonds de retraite professionnel supplémentaire qui possèdent un système de cotisation par capitalisation pour l’épargne. Quant à la convention d’investissement, elle nécessite l’ouverture d’un compte-titres et se négocie avec une banque ou une compagnie de courtage.
Le plan d’épargne retraite d’assurance vous donne accès aux fonds en euros, une option de placement stable pour préserver votre capital. Il présente une approche de financement diversifiée, moins axée sur les actions à fort potentiel de croissance. À l’inverse, opter pour un PER d’investissement permet d’inclure dans votre portefeuille des actions et d’autres supports de placement d’argent plus volatils.
Comment choisir le meilleur prestataire pour votre PER ?
La règle est de s’informer sur les différents coûts associés au contrat, qu’il soit souscrit en ligne ou dans une agence. Ils influencent sensiblement la rentabilité. Les principaux frais à examiner sont relatifs à l’ouverture du contrat, la gestion des capitaux, etc. Optez pour un PER flexible qui permet de faire des versements selon votre convenance et avec des frais réduits.
Avec un large éventail d’unités de compte disponibles pour votre épargne, vous disposez d’une gamme étendue d’options pour vos investissements. Ces supports d’épargne se présentent sous diverses formes telles que les SCI, les SCPI, ou les ETF, etc. Ce sont les produits financiers qui sont exploités dans les contrats d’assurance-vie IRS, parce qu’ils sont susceptibles d’apporter des rendements intéressants sur le long terme. Toutefois, il est possible d’opter pour un choix limité de levier de placement d’argent.
Vérifiez si le prestataire propose l’option de gérer soi-même son plan d’épargne retraite ou de confier cette mission à des spécialistes. La méthode d’administration indique la façon dont les ressources du PER sont investies. En général, le client a le droit de sélectionner le levier sur lequel il souhaite mettre ses fonds pour les faire fructifier. Ce dernier peut choisir le mode de direction autonome qui lui donne la possibilité de prendre en main les investissements. Cette option convient mieux aux assurés expérimentés qui maîtrisent bien les fluctuations du marché boursier. À défaut, optez pour la gestion déléguée. Le fonds de l’épargne est réparti sur des actifs plus ou moins risqués. C’est l’institution financière qui prend les décisions relatives au seuil de placement.
Investissez dès maintenant pour maximiser votre retraite plus tard
La constitution d’une épargne retraite conséquente exige de la prévision et de la persévérance. Accepter d’ouvrir un PER vous mettra dans les meilleures dispositions pour bénéficier plus tard d’un revenu complémentaire adéquat. Plus l’intervalle est long entre le début de l’épargne et la date de la retraite, plus le potentiel de croissance de votre investissement est élevé.
Avec un plan d’épargne retraite, il est possible d’exploiter différents mécanismes fiscaux pour augmenter votre fonds. Les experts du domaine conseillent souvent de faire des versements réguliers et complémentaires pour baisser vos revenus imposables. De même, le salarié doit déterminer son avantage fiscal sur la base de sa Tranche Marginale d’Imposition (TMI) et dans la limite d’un plafond de déduction. Cela signifie que le bénéfice fiscal offert par le PER individuel dépend directement de votre TMI.
