Le rachat de crédit est une solution efficace pour réduire vos mensualités, financer un nouveau projet ou assainir vos finances. Vous devez néanmoins considérer plusieurs points pour en bénéficier.
Le rachat de crédit est l’une des opérations bancaires les plus fréquentes en raison de ses nombreux avantages. Investissement locatif, achat de véhicules, projets personnels… Les Français ont de plus en plus recours à l’emprunt, ce qui justifie cette tendance. Selon le rapport de la Banque de France, la production de crédits à l’habitat a connu une hausse en 2021 avec 274 milliards d’euros. Par ailleurs, les taux d’intérêt historiquement bas et la diversification des acteurs sur le marché sont autant de paramètres favorables à la renégociation de vos encours. Voici les informations essentielles et nos conseils pour profiter du rachat de crédit en toute sérénité.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit et pourquoi choisir cette solution ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire consistant à regrouper plusieurs dettes et prêts de différentes natures et un seul crédit. Encore appelée regroupement de crédit, cette technique permet de réajuster les conditions de remboursement d’un prêt à la situation de l’emprunteur. Ainsi, en effectuant un rachat de crédit, vous avez la possibilité de réaménager vos encours en fonction de vos réelles capacités de remboursement.
Le regroupement de crédit permet de rééquilibrer votre budget, de mieux appréhender les imprévus financiers et de rembourser une seule mensualité de prêt. À l’instar de la renégociation de crédit, cette opération facilite une diminution des taux de vos emprunts. Vous avez même la possibilité d’y inclure le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet !
Les différents types de rachats de crédit
Le rachat de crédit s’adresse aux locataires, propriétaires, fonctionnaires, salariés, retraités, artisans ou professions libérales sans aucune restriction de profils. Nous distinguons cependant deux types de regroupements de prêts : le rachat de crédit consommation et le rachat de crédit immobilier.
Le rachat de crédit consommation
Le rachat de prêts à la consommation est régi par la législation sur le crédit à la consommation. Ainsi, le législateur français considère que cette opération s’applique quand la somme totale de vos crédits immobiliers n’excède pas 60 % du total des crédits à racheter. Vous pouvez rassembler tous les types de crédit à la consommation grâce à cette technique. Il s’agit notamment du :
- crédit renouvelable,
- prêt auto,
- crédit affecté,
- prêt personnel,
- crédit LOA,
- prêt LLD.
L’intérêt du rachat de crédit consommation est principalement l’allègement de vos mensualités dans le cadre de la restructuration de vos finances. En contactant un spécialiste du regroupement de prêts comme CID, vous bénéficiez de nombreux conseils pour optimiser votre opération de rachat. Qu’il s’agisse de financer un nouveau projet, de reprendre en main votre budget ou de profiter d’un meilleur taux pour rembourser une mensualité plus petite, nous vous recommandons de faire intervenir un courtier professionnel.
Le rachat de prêt immobilier
Le regroupement de crédit immobilier est une forme de négociation financière qui permet de réajuster les conditions de remboursement de vos encours. Il peut s’agir d’une renégociation de taux, d’un allègement de mensualité ou encore d’un allongement de la durée de l’emprunt. Elle s’applique uniquement si la part de vos crédits immobiliers excède 60 % du montant total des prêts à reprendre.
Le rachat de crédit immobilier fait intervenir la notion de garantie (caution ou hypothèque) et celle de frais associées. Il se base souvent sur un taux fixe et une période de remboursement ajustée à la capacité de l’emprunteur. Nous vous suggérons donc d’utiliser un simulateur en ligne pour estimer le coût de cette opération.
Comment procéder pour obtenir un rachat de crédit ?
Bien qu’il paraisse simple à mettre en place, le rachat de crédit nécessite une bonne connaissance du secteur bancaire et de la procédure en vigueur. Pour en bénéficier, deux options s’offrent à vous : les organismes accrédités et les courtiers professionnels !
Optez pour un organisme accrédité
Le rachat de crédit s’effectue par les organismes accrédités et spécialisés dans ce domaine. Il peut s’agir des institutions bancaires ou des établissements financiers non bancaires selon vos besoins. De plus, la structure qui réalise le rachat de vos crédits peut rémunérer elle-même l’intermédiaire chargé d’instruire votre dossier. Pour obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions, choisissez donc votre partenaire en tenant compte de ce détail.
Aucune garantie n’est requise sur le rachat de crédit à la consommation pour les emprunteurs locataires. Une fois que vous effectuez la demande, vos informations sont transmises de manière sécurisée et confidentielle à un conseiller financier pour une analyse. L’étude de faisabilité permet ensuite de mettre en lumière les modalités de financement propres à votre situation (mensualité allégée, assurance, taux, durée de remboursement…).
Contactez un courtier en rachat de crédit
Les démarches liées au rachat de crédit sont chronophages. Dans l’éventualité où vous avez du temps à consacrer à cette opération, vous n’aurez pas forcément accès aux meilleures offres des organismes accrédités. Le courtier en rachat de crédit vous représente auprès des banques, des pools bancaires et des établissements non bancaires tout en vous conseillant à chaque étape du regroupement de prêts.
La mission d’un courtier professionnel ? L’instruction complète de votre dossier pour garantir l’obtention de taux intéressants. Ainsi, le rachat de crédit s’effectue en 6 principales étapes. Il s’agit de :
- l’analyse de votre situation financière,
- la recherche d’offres avantageuses,
- l’instruction de votre demande,
- la négociation des modalités du contrat,
- les conseils du courtier quant aux pièges à éviter,
- l’élaboration du dossier de A à Z.
Le courtier en rachat de crédit n’hésitera pas à vous conseiller une offre moins intéressante si elle est plus adaptée à votre situation. En tant que professionnel indépendant du système bancaire, il agit uniquement dans l’intérêt de ses clients.
Les avantages d’un rachat de crédit
Le regroupement de prêts offre de nombreux avantages aux emprunteurs qui souhaitent solliciter une nouvelle trésorerie ou retrouver leur pouvoir d’achat. Vous voulez réaliser un nouveau projet immobilier ? Cette opération peut aussi vous aider à réorganiser votre dette pour mieux envisager vos objectifs.
Un moyen efficace pour baisser vos mensualités
Avec plusieurs prêts en cours, le remboursement de vos échéances mensuelles peut devenir handicapant. Il est donc plus avantageux d’augmenter le reste à vivre des encours en faisant racheter tous vos emprunts par un organisme accrédité. De plus, en étalant le remboursement sur une période, vous bénéficiez d’une réduction des mensualités pouvant aller jusqu’à 60 % des échéances initiales.
Un taux d’intérêt unique et préférentiel est appliqué sur le nouveau crédit. Vous bénéficiez dès lors d’un seul interlocuteur de référence et d’une mensualité unique à rembourser.
Une solution pour financer un nouveau projet
Le rachat de crédit est une opération utile si vous souhaitez financer un nouveau projet. Nous vous conseillons de faire racheter votre crédit renouvelable pour solder les prêts onéreux auxquels vous faites face en les remplaçant par un crédit traditionnel.
La trésorerie supplémentaire dont vous avez besoin est alors intégrée au tableau d’amortissement du nouvel emprunt. Vous évitez ainsi de contacter un autre organisme de crédit, de monter un nouveau dossier et de payer une mensualité distincte de celle qui résulte du rachat de prêt.
Une technique pour assainir votre situation financière
Les mensualités de remboursement réduites permettent de réduire de façon substantielle votre taux d’endettement. Cet indicateur est le principal paramètre que les emprunteurs considèrent lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Le Haut Conseil de Stabilité Financière recommande quant à lui un taux d’endettement maximal de 35 %, ce qui n’est pas évident avec plusieurs encours de crédit.
En optant pour le rachat de crédit, vous avez la possibilité de réduire votre taux d’endettement dans une fourchette comprise entre 20 et 25 %. Vous pourrez ainsi obtenir plus facilement un nouveau prêt immobilier.
Les points à surveiller lors d’un rachat de crédit
Plusieurs éléments doivent être pris en compte avant d’effectuer un rachat de crédit. Voici les principaux aspects que nous vous suggérons d’analyser.
Le TAEG
L’erreur la plus commune lors du regroupement de crédit est de considérer uniquement le taux d’intérêt. Cette opération n’est pourtant pas gratuite, car elle fait intervenir de nombreux paramètres financiers. Vous devez donc analyser le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui intègre le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance, les pénalités de remboursement anticipé et d’autres frais annexes. Il vous donne une bonne indication du coût total de votre rachat de crédit.
Les différentes offres de rachat de crédit
Lors d’une opération de rachat, il est primordial de mettre en concurrence les offres sur le marché bancaire. Nous vous suggérons de faire une simulation avec votre banque et de comparer les résultats obtenus avec d’autres emprunteurs. Vous aurez ainsi une bonne base pour mener les négociations ou pour signer un contrat au meilleur taux.
La différence de taux
Le rachat de crédit vise à réduire le taux d’endettement de l’emprunteur. À ce titre, vous devez vous assurer que la différence de taux entre vos encours et le nouvel emprunt est significative. Évitez les taux variables en raison de leur volatilité. En cas de doute, consulter un courtier en rachat de crédit pour obtenir toutes les informations nécessaires et prendre une décision éclairée.
Source statistique : https://www.banque-france.fr/statistiques/credits-aux-particuliers-dec-2021
