L’assurance-vie est un produit d’épargne très prisé en France, notamment pour sa fiscalité avantageuse et ses possibilités de transmission du patrimoine. Cependant, face à l’offre pléthorique de contrats disponibles sur le marché, il peut être difficile de s’y retrouver et de faire le bon choix. Dans cet article, nous vous présentons les principaux critères à prendre en compte lors de la sélection d’une assurance-vie.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’assurance entre un souscripteur et un assureur, où ce dernier s’engage à verser une certaine somme d’argent en cas de décès ou de vie de l’assuré à une personne désignée (le bénéficiaire). Les fonds sont généralement accumulés grâce aux primes payées par le souscripteur.
L’assurance-vie est un placement financier qui assure le versement d’une somme aux bénéficiaires après le décès de l’assuré.
L’assurance-vie peut servir de véhicule d’épargne ou de placement, avec des avantages fiscaux. Il existe principalement deux types : l’assurance-vie en cas de décès, où le capital est versé uniquement si l’assuré décède durant la durée du contrat, et l’assurance-vie en cas de vie, qui verse un capital ou une rente à l’assuré si celui-ci est encore en vie à l’expiration du contrat.
Voyons maintenant les critères essentiels à considérer pour bien choisir son contrat afin de comparer les contrats d’assurance vie en toute connaissance de cause.
Le rendement des fonds en euros
Le premier critère à étudier lors de la recherche d’un contrat d’assurance-vie est sans aucun doute le rendement des fonds en euros. En effet, ces derniers constituent la base sécurisée de votre épargne et doivent donc offrir une performance satisfaisante. Pour cela, il convient de comparer les taux de rendement annuels nets de frais de gestion des différents contrats proposés sur le marché.
Néanmoins, ne vous fiez pas uniquement au rendement de l’année précédente, mais plutôt à la performance moyenne sur les 3 ou 5 dernières années. Ainsi, vous pourrez choisir un contrat dont les résultats sont réguliers dans le temps et non liés à une bonne année exceptionnelle.
La diversité des supports d’investissement
Outre les fonds en euros, l’assurance-vie permet également d’investir sur des supports plus dynamiques, tels que les unités de compte (UC). Ces dernières sont composées d’actions, d’obligations ou encore de parts d’OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières).
Dans cette optique, il est essentiel que le contrat choisi propose une large gamme de supports d’investissement, afin de diversifier votre épargne et de bénéficier d’un potentiel de rendement plus élevé sur le long terme. Ainsi, veillez à ce que le contrat offre différents types d’UC (actions, obligations, immobilier…) et proviennent de différentes zones géographiques.
Les frais inhérents au contrat
Le rendement d’une assurance-vie peut être fortement impacté par les différents frais qui lui sont associés. Il s’agit donc d’un élément crucial lors de la sélection d’un contrat. Plusieurs types de frais doivent être pris en compte :
- Frais d’entrée : ils sont prélevés lors de l’ouverture du contrat et peuvent varier en fonction des sommes investies. Ils sont généralement négociables avec l’assureur.
- Frais de gestion : ils correspondent à la rémunération de l’assureur pour la gestion administrative du contrat et sont prélevés chaque année. Ils sont généralement compris entre 0,6% et 1% du montant des sommes investies.
- Frais d’arbitrage : ils concernent les opérations de réorientation de l’épargne entre les différents supports d’investissement. Certains contrats proposent des arbitrages gratuits, tandis que d’autres appliquent des frais pouvant aller jusqu’à 1% du montant de l’opération.
Il est donc primordial de comparer ces différents frais entre les contrats afin de sélectionner celui qui vous permettra de limiter au maximum les coûts et ainsi d’optimiser votre épargne.
La souplesse des options de gestion
Un autre critère à prendre en compte lors du choix d’une assurance-vie est la souplesse des options de gestion offertes par le contrat. Il peut s’agir d’options permettant de sécuriser vos gains (comme la garantie plancher), d’automatiser la répartition de votre épargne entre les supports d’investissement (gestion pilotée) ou encore de moduler la fréquence et le montant de vos versements en fonction de votre situation financière (versements libres programmés).
Ainsi, renseignez-vous sur les différentes options proposées par chaque contrat et vérifiez si elles correspondent à vos besoins et à votre profil d’investisseur. N’oubliez pas également de prendre en compte les éventuels frais associés à ces options dans votre comparaison.
La qualité de service et l’accompagnement
Enfin, il ne faut pas négliger l’importance de la qualité de service et de l’accompagnement proposés par l’assureur ou la société de gestion. En effet, un bon suivi de votre contrat et une assistance efficace en cas de questions ou de problèmes sont essentiels pour la bonne gestion de votre épargne.
Prenez donc le temps de vous renseigner sur la réputation des différents acteurs du marché (assureurs, courtiers, banques…) et n’hésitez pas à demander conseil auprès de professionnels ou d’autres épargnants ayant souscrit un contrat d’assurance-vie.
Performances des placements alternatifs
Au-delà des traditionnels fonds en euros, l’assurance-vie offre également la possibilité d’investir dans des placements alternatifs, tels que les SCPI, les ETF (ou trackers) et les SCI. Ces placements, généralement plus risqués, peuvent offrir un potentiel de rendement supérieur sur le long terme.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier de manière indirecte, sans avoir à gérer soi-même les biens. Les ETF, aussi appelés trackers, répliquent la performance d’un indice boursier et permettent de diversifier son investissement sur de nombreux titres. Enfin, les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) proposent également un investissement dans l’immobilier, mais d’une manière différente des SCPI.
Il est important d’étudier les performances passées de ces placements avant de les intégrer à son assurance-vie, en gardant à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L’avis des experts et des autres clients peut également aider à se faire une idée de la qualité de ces placements.
FAQ : questions courantes sur l’assurance-vie
Il est essentiel de bien comprendre son appétence au risque avant de choisir ses placements. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer votre profil de risque.
Pour effectuer un rachat, il faut en faire la demande à l’assureur. Les conditions et le délai de rachat peuvent varier selon les contrats.
Il n’existe pas de « meilleur » contrat universel. Le choix dépend de nombreux critères : rendement des fonds en euros, diversité des supports d’investissement, frais, souplesse des options de gestion, etc. Des plateformes comme Linxea proposent un comparatif de contrats d’assurance-vie.
L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux, notamment en cas de rachat après 8 ans ou de transmission. Néanmoins, certaines conditions doivent être respectées.
L’assurance-vie peut générer un revenu régulier grâce à la mise en place d’une rente viagère. Cependant, cette option doit être choisie en connaissance de cause, car elle implique de renoncer à récupérer le capital investi.
En résumé, sélectionner une assurance-vie nécessite une étude approfondie de plusieurs critères, tels que le rendement des fonds en euros, la diversité des supports d’investissement, les frais associés, la souplesse des options de gestion et la qualité de service proposée. En prenant le temps de comparer ces éléments entre les différents contrats disponibles sur le marché, vous pourrez choisir celui qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre profil d’épargnant.
